何度か投稿した通り、私は数年前に家を建てました。
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お恥ずかしながら、ほぼ全額フルローンです。
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学生時代に父を亡くしており、実家の援助全くありません。
それどころか、母を養っているほどです。
そんな私でも、何とか住宅ローンを組むことができました。
今回は、シングルマザーが住宅ローンを組むコツについて、私の経験をもとにお伝えします。
可能なら、物件価格の2-3割以上の頭金を用意したい
実は私、今回何とか住宅ローン通すまでに、この5年間で3回中古住宅の購入を検討、その度に3-5行に住宅ローン審査をお願いし、全て断られています。
そんな私が一番たくさん銀行から言われたのが、この頭金の件です。
「頭金がせめて2割あれば、随分違うんですけどね〜」
諸費用分の現金は何とか用意したのですが、どうしても充分な頭金まで用意できませんでした。
プロフィールにも書いた通り父を早くに亡くしているので、実家の援助も全くありませんでした。
結構難易度が高いとは思いますが、頭金を充分用意することが、住宅ローン審査を通す一番の近道であり、王道です。
確実に返済できる能力があることをアピールする
住宅ローンは、最長で40年にわたる長期間のローンです。
したがって、銀行は「貸したお金が確実に返ってくるか」をいろいろな角度からシビアに見ています。
例えば、先ほど例にあげた「充分な頭金」も、返済能力を示すひとつの指標です。
- 自分で全額貯めたのなら、計画的にお金を管理できる能力
- 実家の援助なら、あなたが万が一返済に窮した時にも肩代わりできる人がいるということ
を表します。
頭金以外に返済能力を示す方法
では、頭金が準備できない場合はどうすれば良いのでしょうか？
あなたに確実な収入があり、かつ支出をキチンと管理できる人間であるということを具体的に示す必要があります。
例えば
- 資格職であり安定した収入が長期間にわたって期待できること
- 資格職ではなくても、自営業でも、これまで数年間、もしくは数十年間にわたり、収入が安定していること
- 貯金はなくても不動産や株など何らかの資産があること
- いざという時に返済を肩代わりできる親族がいること
- 家計簿なので、支出がコントロールされていることを証明できること
など、できることはたくさんあります。
あなた自身がお金に関して信用のおける人物であるということを、 できる限りの手段で証明しましょう。
価値ある物件を選ぶ
銀行がお金を貸すかどうかは、あなたの信用度の問題とともに、物件の担保能力の問題も意外と大きな要素です。
新築物件の場合は概ね問題ないのですが、特に中古物件の場合、あなたからの返済が滞った時に換金できる価値の物件かどうかを見ています。
一見価格が安くお買い得に見える物件でも、担保価値がなければ銀行お金を貸してくれません。
身なりに気を配る
これはどのくらい効果があるのか未定ですが、今回も4行申し込んだ住宅ローンが全てダメで、最後に審査を受ける時に知人にアドバイスされたのが、「身なりに気を配る」ことです。
騙された時に思ってアドバイスを実行してみたところ、実際にそこの銀行だけローン審査が通りました。
どうして住宅ローンと見た目が関係するのか？
「見た目に気を配る」ということには、先ほど述べた「信用できる人間である」ということを見た目で示す意味があります。
どのくらい効果があるかについては正確に測れないのでわかりませんが、『人は見た目が10割』という本まである通り、見た目の印象が他人に与える影響は無視できないものがあります。
「借りたお金は返す誠実な人である」ということを見た目で示す
私が銀行の人と会う時に気をつけたのは、以下の点です。
- アクセサリーのつけすぎなど、華美な格好は避ける（金遣いが荒そうという印象を与えないため）
- ジャケットなどきちんとした印象を与える服装を選ぶ
- 靴とかばんはきちんと手入れをしたものを使う
決して新しいものを用意する必要はありませんが（というか、新しい服を買うくらいなら少しでも頭金に回した方がいい）、手持ちの服の中で一番きちんとした印象を与える服装を選びましょう。
まとめ：シングルマザーでも住宅ローンは通る！
ということで、私が住宅ローン審査を通過した時に気をつけたことについてまとめてみました。
住宅ローンに限らず、お金を借りる時の基本である「借金やリボ払いは最小限に」など、色々なサイトに書いてある作戦に加えてやってみてください！
【住宅ローン】手間のかかる審査申し込みを一度で！
まずはシミュレーションから
▼住宅ローンを借りた銀行がつぶれたら、どうなる？
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